零售老板內(nèi)參獨家專稿，未經(jīng)許可不得轉載。
零售金融業(yè)務與個體的發(fā)展息息相關，無論是個人消費，還是個人生意，與之配套的金融服務，也將生生不息。
今年以來，中央頻繁釋放扶持小微企業(yè)的政策信號。
4月17日召開的國務院常務會議指出，要確保小微企業(yè)融資規(guī)模增加、成本下降，提出工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長30％以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎上再降低1個百分點。
這并不是增加小微企業(yè)的融資業(yè)務規(guī)模這樣簡單，而是同時考驗著一家銀行業(yè)務轉型的能力——從多年擅長的對大企業(yè)的融資業(yè)務轉向小微業(yè)務，以及是否能夠將小微業(yè)務用零售的方式來盤活。
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說到零售金融業(yè)務，還須從70年前的個體經(jīng)濟初期說起。
新中國成立后，小微經(jīng)濟，又或者民營、私營經(jīng)濟，命運起伏，其融資道路也歷經(jīng)坎坷。
到了1978年，盡管改革春風已來，但出于對時局的忐忑，很多人還在觀望。十一屆三中全會是一個至關重要的轉折點，思想解放，慢慢點燃個體經(jīng)濟復蘇之火。
1980年9月30日，北京東城。郭培基騎著自行車一進胡同，就發(fā)現(xiàn)自家門口被圍了個水泄不通。這天是他和妻子劉桂仙的飯館開業(yè)的日子。
這家位于北京市東城區(qū)翠花胡同的悅賓飯館，是1978年后中國第一家個體餐館。
1980年初，國務院批轉工商行政管理總局關于全國工商行政管理局長會議的報告中，提出恢復和發(fā)展個體經(jīng)濟，并同意對從事修理、服務和手工業(yè)的個體勞動者發(fā)放營業(yè)執(zhí)照。
劉桂仙聽到了，她想開個飯館，便跑到北京東城區(qū)工商局申請辦理營業(yè)執(zhí)照。對于新生的非公有制經(jīng)濟，尚沒有明確政策，工商局也不知道怎么辦。夫妻倆就天天去工商局磨，終于在一個多月后拿到編號001的個體餐飲工商執(zhí)照。
1980年，悅賓飯館開張
劉桂仙不敢給飯館的菜單定價，后來工商局出面給了規(guī)定：魚香肉絲1.60元，炒土豆絲0.68元，砂鍋白菜豆腐0.19元。開張第一天，劉桂仙賺了20多塊錢，高興得不得了。
同一時間，溫州的工商干部陳壽鑄給市委市政府交了一份調查報告。兩個月時間里，陳和他的同事走訪了2588戶個體戶。這份擊中時局要害的報告立馬得到了市委市政府的支持，工商局開始著手起草個體工商戶登記注冊的細則。市政府隨即轉批。
紅頭文件拿到了，可是《營業(yè)執(zhí)照》全國并沒有統(tǒng)一的樣本。陳壽鑄自己畫了草圖，連夜拿到市新華印刷廠，“秘密”印制了2萬份《溫州市工商局個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》。
1980年底，第一張手工營業(yè)執(zhí)照被發(fā)到了在溫州街頭賣紐扣的章華妹手里。證號為“10101號”，經(jīng)營范圍為“小百貨”，經(jīng)營方式為“另售（零售）。
陳壽鑄手寫的第一張手工營業(yè)執(zhí)照
但陳壽鑄卻被人舉報到國務院，國務院派調查組來溫州調查情況。陳壽鑄向調查組解釋，個體戶營業(yè)執(zhí)照讓流動群眾做生意合法化，群眾基礎穩(wěn)定了下來，市場也蓬勃發(fā)展，從改革效果來看，溫州沒有做錯。
陳壽鑄最終安全“過關”，沒有受到任何處理。私營和個體經(jīng)濟的窗戶就此全面打開。
1982年，個體經(jīng)濟作為社會主義公有制的補充，被寫入憲法。
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1981年的春節(jié)，時任國務院副總理陳慕華、姚依林到悅賓飯館拜年。陳慕華跑到后廚，拉開冰箱看了看，對劉桂仙說，“買賣要做好，衛(wèi)生要搞好”。
這臺雪花牌冰箱，劉桂仙當時拿不出錢買。又是東城區(qū)工商局出面擔保，她才從北京燈市口一家銀行貸出500元，把冰箱買下。
個體經(jīng)濟的借貸，開始零星出現(xiàn)。
到了1985年末，工行城鎮(zhèn)集體企業(yè)及個體工商業(yè)貸款余額就達到了246億元。當時，全國城鄉(xiāng)個體工商戶已發(fā)展到1171.4萬戶，是四年前的10倍。但即便如此，整個中國的零售信貸市場格局，還遠遠沒有打開，明星玩家們還在路上。
不過，零售金融概念的提出還為時尚早。
1984年，溫州商品經(jīng)濟愈發(fā)繁榮。證監(jiān)會易主席的老鄉(xiāng)、溫州蒼南縣人方培林，在當?shù)貏?chuàng)辦了新中國第一家私人錢莊——方興錢莊，給當?shù)氐男∑髽I(yè)提供金融服務。
此事引起當?shù)匾约叭珖膹娏曳错?。紛爭中，溫州地方政府站在了方培林這一邊。
方培林屬于當時敢于吃螃蟹的人，方興錢莊成為民間金融的縮影
1984年12月，中國人民銀行溫州市支行派出4人調查組，遵照溫州市政府傳真電報的指示，對方興錢莊的基本情況進行了專題調查，并向市政府提交了調查報告，主要結論是：同意試辦。
方培林服務的客群以個體戶為主，這樣的生意，還入不了當時傳統(tǒng)金融機構的眼。
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80年末90年初，中國經(jīng)濟并不平靜，民營企業(yè)開始感受到發(fā)展的掣肘。此時，80年代期間陸續(xù)成立的四大行，開始從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉型。
傳統(tǒng)金融市場需要鯰魚。
1994年，當選工商聯(lián)副主席的新希望集團創(chuàng)始人劉永好，向中央反映，民營企業(yè)最大的問題是貸不了款，當時的國有銀行不給民營企業(yè)貸款。
一番博弈之后，由工商聯(lián)牽頭，民營企業(yè)出資，1996年1月，作為試驗田的中國民生銀行成立。
1996年1月12日，中國民生銀行正式成立。
不過一家民營銀行能夠解決的問題是有限的，它需要帶動整個傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉變。
1998年4月，時任工商銀行行長劉廷煥的一份調查報告得到了時任國務院總理朱镕基的批復。其中寫到，“各大銀行都要成立中小企業(yè)信貸部”，并“請工商銀行帶頭籌建”。
兩年后，劉廷煥調任央行。姜建清接任行長，在其治下，工行的中小企業(yè)業(yè)務跑在了前面。
2001年初夏，姜建清把工行18個分行的行長叫到北京，讓18名行長挨個發(fā)言，說說行里是怎么支持中小企業(yè)的，遇到了什么困難。
寧波分行一位行長小心翼翼地說，基層對“中小企業(yè)是否是我們的基本客戶群，要不要對小企業(yè)搞零售業(yè)務心存疑慮”。
這樣的疑慮在姜上任后并不鮮見，不過，姜的主張很大程度上還是得到了中央的認可。當年末，工商銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款余額已達1.2萬億元，占其全部貸款余額的50%以上。
姜建清不只是把中小企業(yè)的貸款當成政治任務完成，而是從中看到了商機。
有這個看法的，還有時任招行行長馬蔚華?！拔业秸行械臅r候，要想擺脫同質化競爭，就要有創(chuàng)新。那時候我們的創(chuàng)新舉動，就是要搞零售業(yè)務?！瘪R蔚華后來說。
馬蔚華始終強調變革的重要性
2000年前后，零售銀行業(yè)務的概念開始出現(xiàn)，并在銀行系統(tǒng)內(nèi)部引發(fā)關注。相較于針對大企業(yè)的批發(fā)業(yè)務，零售金融主要服務于個人、家庭，同時也包括銀行長期不怎么理睬的小微企業(yè)主。
“不做對公業(yè)務，今天沒飯吃，不做零售業(yè)務，明天沒飯吃?！瘪R蔚華的這句金句今天還流傳頗廣。
招行真正展露出“零售之王”的苗頭是在2004年。此后的2009年，招行再次進行重大戰(zhàn)略轉型，其零售業(yè)務的地基已經(jīng)打牢，小微金融業(yè)務得到重點關注，并最終從公司銀行部劃至零售部。
為什么企業(yè)融資也在零售業(yè)務部門？招行的思路是，小微企業(yè)有明顯的個人業(yè)務特征，信用來源也是小微企業(yè)的經(jīng)營者。
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2008年，美國爆發(fā)次貸危機，為應對由此引發(fā)的全球金融海嘯，國內(nèi)信貸政策松動，但并沒有讓中小微企業(yè)的日子好過一些。銀行依舊是當時中小微企業(yè)常規(guī)貸款幾乎唯一的渠道。2008年我國中小企業(yè)融資渠道中，銀行貸款約占外源融資的94%。
但2008年還發(fā)生了另外兩件看似與此不相關的事：中國發(fā)放了3G牌照，蘋果發(fā)布了第一款3G手機。
移動互聯(lián)網(wǎng)的春筍就此發(fā)了芽，雖然爆發(fā)要等到2013年的4G時代，但在這個時間節(jié)點，新一批零售金融玩家已經(jīng)陸續(xù)到場。那個時候，還很少有銀行從業(yè)者能預感到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將在多大層面上拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務的策略眼界和服務能力。
2010年的一次頒獎禮上，馬蔚華遇到了馬云。馬蔚華問：“支付寶很火，馬云，你如何看待將來的市場劃分？如何看待我們兄弟之間的友情？”
馬云一擼袖子：“銀行沒辦好的事，我們替銀行辦好。”
2003年，淘寶成立。因為用戶間信任度低，創(chuàng)辦之初的淘寶網(wǎng)交易量始終上不來。淘寶網(wǎng)負責人孫彤宇想，既然用戶最關心的是錢，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔保交易的支付工具，問題就解決了。
支付寶應運而生。依靠支付寶，淘寶解決了買賣雙方之間的信任問題。
2004年3月，阿里巴巴推出了“誠信通”指數(shù)，用以衡量會員信用狀況，2008年又與建行合作，推出賣家信貸服務，以淘寶賣家信用為基礎、支付寶交易為質押，淘寶賣家即可獲得最高十萬元的個人小額信貸。
2010年，馬云找到了他的浙江老鄉(xiāng)——復星集團郭廣昌、萬向集團魯冠球和銀泰集團沈國軍，聯(lián)合成立阿里小貸，面向市場推出無需抵押、無需擔保，額度在1000元至50萬元的小額貸款產(chǎn)品，服務于淘寶賣家們。只要賣家擁有“賣家已發(fā)貨”的訂單，就可以申請貸款。
2015年浙商總會成立大會，馬云、沈國軍、郭廣昌悉數(shù)出席
這是小額貸款公司的業(yè)務第一次進入到電商領域。互聯(lián)網(wǎng)金融開始起飛。
同年4月，在北京CBD萬達中心編號為2307A的辦公室，清華經(jīng)管學院畢業(yè)的張適時，以及北大金融數(shù)學系畢業(yè)的李欣賀、楊一夫，創(chuàng)建了“人人貸”。
他們認為，小微企業(yè)通過傳統(tǒng)方式獲得貸款的成功率和效率都有待提升，互聯(lián)網(wǎng)因為能通過更標準化的信息快速判斷小商戶的個人信用，而使服務效率大大提高。
李欣賀、楊一夫、張適時三個80后開始互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)
與阿里不同的是，相對于聚集在淘寶上的電商，人人貸選擇了更廣泛的大眾小微企業(yè)主。
第一位客戶是一位山東的小生意人，在線申請一筆數(shù)萬元的生意周轉貸款。經(jīng)過一下午緊張的討論后，三個創(chuàng)始人決定批核，人人貸第一筆基于互聯(lián)網(wǎng)的撮合交易就這樣完成了。
這種初期全部依靠人工審核的機制，在之后的數(shù)年中，比例越降越低。到今天，人人貸幾乎已經(jīng)全部利用線上風險模型，通過數(shù)據(jù)決策對用戶進行評估與批核。
阿里和人人貸，代表了互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融科技創(chuàng)業(yè)者兩類新玩家，開始進入小微商戶的金融服務市場，成為銀行占主導地位之外的有力支持。此時，金融科技的影響開始在全球范圍內(nèi)蔓延。
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互聯(lián)網(wǎng)世界的變化是飛速的。支付寶和微信支付，開始迅速滲透進中國人的手機。
支付終究不是終點。2015年，螞蟻金服上線了借唄，發(fā)起成立了網(wǎng)商銀行。
中國的小微企業(yè)數(shù)量彼時已達數(shù)千萬，資金需求呈幾何增長。互聯(lián)網(wǎng)玩家的崛起，讓敏銳的傳統(tǒng)銀行家們意識到轉型勢在必行。
2011年，在很多銀行還在各處擺攤辦信用卡時，馬蔚華開始喊“消滅信用卡”。
他在公開場合，描述互聯(lián)網(wǎng)大潮中移動支付、近場支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務的機會以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，臺下坐著的銀行行長們聽得惴惴不安。此時的招行已經(jīng)開始大舉向互聯(lián)網(wǎng)轉型，服務小微。零售之王已經(jīng)跑在了前面。
“三馬”攜零售金融業(yè)務紛至沓來，還有一“馬”不能忽視。
2000年，騰訊和阿里剛起步，平安集團的馬明哲就花了2億元打造網(wǎng)站PA18.com，想做成國內(nèi)第一個網(wǎng)上金融超市。
可惜天時未至，2億交了學費。
那時的平安還只能做信保業(yè)務，和銀行合作，銀行向客戶貸款，平安保險發(fā)一張保單提供保證。但馬明哲并不甘心止步于此，2007年，他把韓國花旗小貸團隊整個挖了過來。
這里面的關鍵先生是趙容奭。2015年前后，在馬明哲的支持下，趙容奭將平安旗下除了銀行以外所有的貸款業(yè)務整合為一體。新生的平安普惠通過線上線下不同渠道，開始大范圍觸達小額借貸需求的個體客戶。
“在韓國，三星的高管收入都很高，但還是會跟消費金融公司借錢，因為非常方便，非?？欤y行非常煩瑣、麻煩。比如說我需要5萬塊錢，只要3個月，定價高點無所謂，因為只是短期融資需求?！壁w容奭說。
網(wǎng)貸方面，2012年，陸金所也在馬明哲的支持下上線運營，成為國內(nèi)最大的P2P機構。
美國人計葵生作為陸金所時任董事長，為其帶來了全新的風控團隊，包括請來了在美國FICO信用分工作過的姚志平，重點放在研究針對互聯(lián)網(wǎng)的個人授信上。
小微企業(yè)融資插上政策的翅膀快速增長，服務的授信額度按照央行的口徑，是500萬元以內(nèi)的量級。這一考核標準在今年，調整成了1000萬元。顯然，對于小微企業(yè)的定義更加寬松了，這是為了給金融機構更大的服務空間。1000萬的區(qū)間太廣，平安普惠和陸金所瞄中了其中20萬元以下的小小微零售市場。
這個區(qū)間除了平安，還有來自非銀行的參與者。
2018年3月，武漢萬達廣場“姥姥秘制菜”剛開業(yè)不久，年輕老板胡斌就面臨著一次資金周轉的考驗，算下來，還有10萬多元的缺口。
對于大部分銀行來說，胡斌并不是很值得去直接經(jīng)營的一類客戶，融資金額太小，服務起來成本高、效率低。胡斌遲遲沒有得到回應。
胡斌最終通過人人貸提交了借款申請，10萬元很快得到了批核。此時的人人貸，累計已經(jīng)有超過1300萬注冊用戶。其中80%的借款人把錢用在了自己的小生意上。
數(shù)以千萬計的小小微商戶，十萬塊錢就能決定它的生死，但大機構沒有精力觸達他們。
這正是新興互聯(lián)網(wǎng)機構的優(yōu)勢。
“小微企業(yè)可能會倒閉，但小微企業(yè)主是不會‘倒閉’的。金融科技能夠在20萬元以內(nèi)的融資區(qū)間發(fā)揮特殊作用，主要是因為這一區(qū)間還在小微企業(yè)主憑借個人勞動力可負擔的范圍，商業(yè)可持續(xù)。這樣個人信用數(shù)據(jù)就能發(fā)揮更大的價值?！睆堖m時這樣解釋人人貸的業(yè)務邏輯。
目前，他們正通過這種方式成為傳統(tǒng)金融機構的合作伙伴，幫助銀行觸達到更廣泛的個體商戶，利用數(shù)據(jù)技術，在降低金融機構風險的同時，給客戶提供更優(yōu)的借款服務。
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即便互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，也沒有改變銀行的主力軍地位。
中信建投2018年研報顯示，截至2018年第二季度末，26家上市銀行零售貸款合計規(guī)模31萬億元，同比增長17.6%，而中國有4500多家銀行業(yè)金融機構。與此形成對比的是，全國網(wǎng)貸的總盤子也僅有幾萬億。
“我國實體經(jīng)濟困難較多，民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題尚未有效緩解?！?019年3月5日，國務院總理李克強在政府工作報告中說到。
今年國有大型商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款上的KPI是“增長30%以上”。
難能可貴的是，中國的小微融資市場相比70年前，已經(jīng)形成多元化、多層次的體系。在這個體系中，國有銀行、民營銀行，非銀行類金融機構，互聯(lián)網(wǎng)巨頭，金融科技企業(yè)，不但已經(jīng)逐漸形成差異化的信貸覆蓋，而且還可以組合起來互有合作，讓這個體系更加通暢。
同時，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，零售銀行業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)成為共識。
招行2018年業(yè)績顯示，零售業(yè)務仍是其盈利支柱，零售金融業(yè)務營業(yè)收入1232.57億元，同比增長16.04%，占招行營收的52.69%。零售貢獻了572.27億元的稅前利潤，占業(yè)務條線稅前利潤的57.22%。
零售金融業(yè)務與個體的發(fā)展息息相關，無論是個人消費，還是個人生意，都在歷史的進程中隨著思想的解放、個體的解放得到認同、鼓勵。這是一個好的時代，一個開始尊重個體價值的時代，與之配套的金融服務，也將更加生生不息。
